财险龙头新能源车险保费大增降赔付率依然任重道远

2022年，太保产险、人保财险新能源车险保费同比分别大幅增长超90%、72%，这意味着财险巨头新能源车险保费正在加速增长，也在一定程度上反映出当前新能源车险市场的发展势头。

业内人士认为，新能源汽车的渗透率仍在持续提高，新能源车险必然是未来车险市场增量的主力，险企也在加大布局力度。不过，如何控制新能源车险的赔付率、中小险企如何涉足新能源车险等问题依然需要持续探索，而造车新势力进军新能源车险的影响也有待持续观察。

新能源车险增速

远高于传统车险

年报数据显示，2022年，中国太保旗下的太保产险实现车险保险业务收入979.92亿元，同比增长6.7%；综合成本率96.9%，同比下降1.8个百分点。新能源车保费增速超过90%，为280万辆新能源车提供保障超2万亿元，业务成本稳中有降。

据太保产险总经理曾义介绍，该公司已经建立了专门的新能源汽车保险事业发展中心。去年，其新能源汽车保险市场占有率达到13.7%，高于公司整体车险市场占有率2个百分点。

中国太保表示，“下一步，公司将以稳增长、优品控为总体要求，推进新能源车险新模式，助力新能源车险业务高质量发展。”

中国人保旗下的人保财险同样加大了新能源车险市场布局。年报显示，人保财险去年取得车险保费收入2711.60亿元，同比增长6.2%。

据中国人保副总裁、人保财险总裁于泽介绍，去年，人保财险新能源车险承保数量达467万辆，同比增长59.6%；实现保费收入205.6亿元，同比增长72.7%。可见，新能源车险保费增速远超传统车险整体保费增速。

做大业务

与降低赔付同步抓

随着新能源汽车渗透率的持续提升，业内人士普遍认为，新能源车险将是车险增量市场的主力，市场前景广阔，保险公司必然加大在该领域的布局力度，但险企尤其是中小险企还必须同步抓好做大业务与降低赔付两项工作，当前的首要目标是“不亏”。

乘联会数据显示，新能源车渗透率持续提升，近期达到35.20%。东吴证券、安信证券分别预计，到2030年，新能源车险保费规模将达5309亿元、5131亿元，约占车险总保费的34.9%、36%。

“新能源车险及智能网联车险正在成为拉动车险规模增长的主要动力。”中国人保副董事长、总裁王廷科表示。

太保产险董事长顾越预计，未来两年，以新能源车险为代表的绿色保险将持续呈现高速增长态势。

在此背景下，龙头险企纷纷加大新能源车险布局力度，中小险企也在逐步尝试打开局面。不过，必须正视的现实是，当前新能源车险仍然面临赔付率较高的问题。

瑞再中国原总裁陈东辉认为，新能源车险的机会也伴随着担忧、困惑和焦虑:一方面，传统车险的很多问题没有解决就迎来了新能源车；另一方面，新能源车险本身的一些特点很难把握。两者交织，便形成了焦虑。

例如，传统车险产品创新迭代尚不足时，条款、责任、场景就变了。又如，随着智能驾驶、自动驾驶、共享汽车等技术和新商业模式的出现，传统车险产品的底层逻辑开始动摇。陈东辉认为，险企经营新能源车险，必须回答好几个问题:一是怎么做能不亏？“这是最直接的生存问题。”陈东辉表示，二是大型险企业务集中度持续提升，中小险企应当抓住什么渠道、有什么后发优势参与这一市场并做大。

值得一提的是，近年，诸多新能源汽车厂家开始涉足新能源车险，尤其是部分企业可能直接控股保险公司开展车险业务，这引发了业界对新能源车险市场担忧。

对此，于泽表示，“欢迎新能源车企的加入，希望他们带来新的思想、理念和做法”。但他同时也认为，新能源车企加入到保险行业对保险业的影响有限。一是车险是管理型的险种；二是保险行业储备了大量人才，包括销售队伍、精算定价人才等；三是保险行业有多年积累的历史数据，在精算和定价方面有领先优势；四是车险对承保和理赔服务网点要求很高，庞大的网点服务体系对进入到车险行业的车企而言也有很大挑战。

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