银行个人养老金卡位战：资金账户预约启动积极筹备多项产品

个人养老金配套制度公布不到一周，部分银行已经为个人养老金账户的开通预热日前，北京商报今日记者注意到，中国工商银行，兴业银行启动个人养老金认购通知，预约开通个人养老金账户在此之前，招商银行已经推出了个人养老金账户预约提前领红包的活动，活动将持续到12月31日

面对万亿级的新蓝海市场，银行都在积极备战除了开始个人养老预约，一些银行已经悄然在手机银行app中开设了个人养老专区，也有银行透露了相关产品的筹备情况分析人士表示，账户银行的身份及其渠道优势，使得银行成为个人养老金制度推广后最直接的受益者预计首批提供个人养老服务的机构将以大中型银行为主，储蓄理财将是产品布局的主要方向

资金账户预约开始

个人养老金还没正式开始，部分银行已经先开始预热了日前，北京商报今日记者从兴业银行某支行客户经理处获悉，兴业银行已启动个人养老金账户预约，客户可通过手机银行app进行预约分店目前正在设置账户注册，客户可以领取杯子，枕头，毛巾等小礼品通过在预约完成后提供他们的身份证号码和预留的手机号码

北京商报今日记者登录兴业银行App发现，兴业银行个人养老金账户目前同时支持本行客户和非银客户预约用户输入手机号和验证码后，就可以预约成功了页面显示业务开始后会通知

根据消息显示，个人养老金实行账户制，缴费完全由参保个人承担，完全积累个人养老基金账户是参保人指定或开立的专用银行账户，具有个人养老金缴纳，交易资金划转，收入归集，个人所得税缴纳和缴纳，信息查询等功能

由于个人养老金账户是唯一的，每个参与者只能在一家银行开立一个唯一的基金账户，所以各家银行都在竞相开通预约功能，希望能占得先机北京商报今日记者注意到，在工行和兴业银行之前，招行已经推出了预约个人养老金账户提前领红包的活动该行ⅰ类或ⅱ类借记卡客户最高可抽取66元现金红包，活动持续至12月31日

据资深金融监管政策专家周介绍，目前个人养老金还没有正式推出，商业银行还处于筹备阶段但是，个人养老市场的前景相当广阔，受众极其广泛由于个人养老金账户的唯一性和业务处理的连续性，率先争取到客户的个人养老金账户非常重要，这使得银行提前热身，做好战争准备

积极准备一批产品。

目前，个人养老金业务已逐步进入冲刺阶段除了先启动基金账户预约，部分银行还在手机银行App中悄然推出了个人养老专区日前，北京商报今日记者发现，中国农业银行和中国光大银行最近几天分别开设了老年人和个人养老专区其中，目前农行养老专区的个人养老金板块，只介绍了个人养老金账户，页面显示敬请关注光大银行个人养老金专区显示个人养老金即将开通，但已经具备养老金存入，养老金支取，账户转移等功能以及养老金金融产品模块

在此之前，中信银行和平安银行也已经推出了个人养老金相关的专区，但都处于宣传展示阶段，目前还没有产品推出。

另一家银行也公开披露了个人养老金业务准备进展招行表示，已有序开展养老金开户与系统对接，养老金理财产品储备，养老金金融平台建设等准备工作在产品方面，根据不同客户的养老目标，本行提供涵盖养老理财，商业养老保险，养老金公募基金等多种购买方案，涵盖短期，中期，长期后续，我行将继续探索符合老年投资者需求的产品形式，积极推动老年理财产品的创新和发行

除了资金积累，个人养老金账户还可以用于购买银行理财，储蓄存款，商业养老保险，公募基金等金融产品中信银行也表示，在产品准备方面，加快老年理财产品的研发和审批，同时积极与其他代销试点机构合作，达成代销准入意向

参与者可以通过个人养老金账户购买存款，理财，保险等产品，这些资金对银行的储蓄理财业务贡献巨大融360数字技术研究院分析师刘银平认为，银行要想吸引客户办理个人养老金业务，一方面需要有吸引力的金融产品，产品种类丰富，收益有吸引力，另一方面，银行要加强客户服务，分层管理客户，增强客户粘性

大中型银行可能有先发优势。

个人养老金市场广阔申万宏源证券的研究报告认为，对应目前每人每年12000元的个人养老金，城镇居民参保率将提高15%—20%2030年，预计个人养老金将迎来1.8万亿—3.1万亿元的市场

在这个万亿个人养老金蓝海市场中，业内普遍认为银行具有非常有利的地位根据银监会发布的《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》，商业银行可开展的个人养老金业务包括基金账户业务，个人养老金储蓄业务，个人养老金咨询业务，以及个人养老金理财产品，个人养老保险产品，个人养老金公募基金产品等个人养老金产品的代销业务

周认为，商业银行是个人养老场景中生态最丰富的金融机构类型除了开户银行的身份，商业银行还是产品方，代销方，顾问方

《暂行办法》明确对商业银行和理财公司及理财产品实行名单制管理，由银监会向社会公布可开办个人养老金业务的商业银行和理财公司名单理财平台会定期向社会公布个人养老理财产品名单目前，提供个人养老服务的机构名单尚未公布银监会表示，将根据《暂行办法》相关规定，并兼顾商业银行和理财公司主要审慎监管指标，确定第一批开办个人养老服务的机构名单

在周看来，银监会对商业银行，理财公司，理财产品实行名单制管理预计首批准入的银行将主要是大中型银行，储蓄理财将是银行个人养老金产品布局的主要方向大型银行的非保本理财产品将是主要方向该产品的特点是稳定和平衡，较少的股票头寸，以及比养老基金更少的波动和回撤

对于普通投资者参与个人养老的建议，财经评论员郭世亮表示，对于个人来说，如果有一定的闲置资金，或者月收入在社会平均水平以上的人，可以积极参与个人养老，提高未来养老金的替代率。

周进一步分析说，普通投资者应结合自身风险承受能力选择个人养老产品个人养老产品可以分为三类，一类是保障型，主要是商业养老保险产品，二是储蓄，主要是养老储蓄等，注重保值，第三类是投资，包括理财产品和公募基金未达到退休年龄的年轻人抗风险能力较强，可以考虑投资产品获取长期合理回报，对于即将或已经退休的人，应考虑优先选择稳定增值或储蓄类产品，以保证养老资产的安全

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